教育費カレンダーで不安を見える形にします。
子どもの将来のためにお金を準備したいと思いながらも、頭の中には「いつ、どのくらい必要になるのかはっきりしない不安」が残りやすいです。特に小学校入学や中学受験、高校や大学への進学など、大きな節目がいくつも続くと、なんとなく心配だけがふくらみます。
そのもやもやを少しずつほどくための合図として、この文章では「教育費カレンダー」という言葉を使います。教育費カレンダーとは、入園から大学卒業ごろまでの年表をざっくり描き、いつどのタイミングでお金が多く必要になりそうかを、カレンダーのように見える形にしたものです。難しい計算ではなく、「年齢」と「イベント」と「だいたいの金額感」を並べる作業と捉えると、取りかかりやすくなります。
ぼんやりした教育費の不安をカレンダーに置き換えます。
教育費には、毎月の習いごとや給食費のような細かな支出と、入学金や受験料など一度にまとまって出ていく支出があります。文部科学省の調査では、公立か私立か、通う地域や通学方法によって必要な金額が変わるものの、小学校から高校までの各段階で「入学の年に支出がふくらみやすい」という傾向が見られます。大学進学の際には入学金と授業料に加えて、ひとり暮らしであれば住まいの初期費用も重なりやすいです。
こうした特徴を踏まえて、まずは紙とペンだけで教育費カレンダーを描いてみます。横に子どもの年齢を並べ、保育園や幼稚園、小学校、中学校、高校、大学と進んでいく流れを書き込んでいきます。そのうえで、小学校入学、中学受験、高校入学、大学入学といった「お金が大きく動きそうな年」に印をつけておくと、どこに山があるかが一目でわかります。数字は細かくなくても構いません。まずは「ここで少し多めに必要になりそうだ」と把握できれば十分なスタートになります。
学資保険は「受け取るタイミングを決める貯金」として考えます。
教育費カレンダーが描けると、その中に学資保険の位置づけを置きやすくなります。学資保険は、決められた期間、保険料を支払い、子どもの進学に合わせて祝金や満期金を受け取る仕組みの商品です。貯金と似ていますが、「いついくら受け取るか」を契約時点であらかじめ決めておくところに特徴があります。
例えば、高校入学のタイミングでまとまった制服代や入学金がかかることが予想できるなら、その年に学資保険の給付金が出るように設計するという考え方ができます。あるいは、最も負担が重くなりやすい大学入学の年に向けて、入学金と初年度授業料の一部を学資保険でカバーし、残りは預金や奨学金で補うという組み合わせ方もあります。
学資保険には、契約者に万が一のことがあった場合には、その後の保険料の払い込みが免除される仕組みがついているものもあります。これは「親にもしものことがあっても、子どもの教育費の一部は予定通り確保されるようにしておく」という安心材料として機能します。こうした特徴を知っておくと、単なる貯金ではなく、「教育費カレンダーの中で、受け取るタイミングを指定できる貯蓄の道具」として学資保険を捉えやすくなります。
預金や児童手当と並べて役割分担を考えます。
学資保険は便利な仕組みですが、家計全体をそれだけに任せる必要はありません。むしろ、預金や児童手当の積み立てなど、他の手段といっしょに並べて役割を分けて考えた方が現実的です。例えば、毎月の家計からコツコツ貯める普通預金や定期預金は、急な出費や病気などの不測の事態にも使える「柔らかいお金」としての役割を持たせます。一方、学資保険は、大学入学など特定のタイミングで使うことを前提とした「動かさないお金」として位置づけるイメージです。
児童手当は、受け取った分をそのまま生活費として使う世帯も多いですが、一定割合を教育費のために貯めていくと、後々の負担感が変わります。教育費カレンダーの上に、児童手当の受給期間と見込額を書き込み、そのうちどれくらいを教育費用として残しておくかをざっくり決めておくと、学資保険と預金のバランスも考えやすくなります。
ここで意識したいのは、「どの方法が一番得か」という一点だけではなく、「自分の家庭の安心感や性格に合うかどうか」です。手元に自由に動かせるお金が多い方が落ち着く家庭もあれば、目的別にお金の置き場所を分けておいた方が安心できる家庭もあります。教育費カレンダーを見ながら、「この山は学資保険で支える」「この部分は預金と児童手当でカバーする」といったように、目で見て納得できる形を探していくことが大切です。
教育費カレンダーで家計全体の景色を確認します。
教育費だけに目を向けると、数字の大きさに圧倒されてしまうことがあります。その一方で、家族の暮らしには、住居費や日々の生活費、親自身の老後資金の準備など、教育費と同じくらい長く続く支出もあります。教育費カレンダーは、こうした他の出費との関係も意識するための「地図」のような働きを持ちます。
仕組みとしてはとても素朴です。紙の上で、家族のライフイベントをひとつの流れとして並べるだけです。それでも、進学のタイミングだけを拡大して見ていた時には気付きにくかったことが見えてきます。例えば、「ここ数年は教育費の山が続くが、その後は少し落ち着く」「二人目、三人目がいる場合は、上の子と下の子の進学が重なる年がある」などです。こうした気付きがあると、学資保険でカバーする部分を増やすべきか、むしろ柔軟に使える預金を厚くすべきかといった判断の軸も見えてきます。
また、日本学生支援機構などが提供している進学資金のシミュレーターは、大学進学後の学費や奨学金の利用をイメージする助けになります。ただし、これはあくまで将来の一例を示すものです。教育費カレンダーとシミュレーターの結果を照らし合わせながらも、「この通りにならなければいけない」と思い込み過ぎず、自分の家計や価値観に合わせて調整していく姿勢が大切です。
自分の家庭に合った学資保険の役割を丁寧に決めます。
学資保険は、教育費カレンダーの中で「ここだけは確実に準備しておきたい」というポイントを押さえるための道具として活かしやすい商品です。例えば、大学入学の時期に合わせてまとまった額を受け取る設計にしておけば、その部分については早い段階から見通しが立ちます。そのうえで、日々の学用品や塾代など、変動の大きい支出は預金や児童手当で柔軟に対応するというように、役割を分けて考えられます。
一方で、学資保険は途中解約をすると受け取れるお金が少なくなる場合があるなど、自由度という点では預金に劣る面もあります。契約前に、保険会社の資料や中立的な情報源を読み、「どのタイミングで、どのくらいの期間、お金を動かさずにおけるか」を家族で話し合っておくと安心です。今は収入に余裕があっても、転職や出産、介護などのライフイベントで状況が変わることもあります。その可能性も含めて、「無理なく続けられる金額と期間かどうか」を確認しておくと、後悔しにくくなります。
教育費カレンダーを描き、学資保険と預金、児童手当の積み立てなどの役割をゆっくり整理していくと、「なんとなく不安」だった感情が、「ここをこうしておけば大丈夫そうだ」という手触りのある安心に変わっていきます。完璧な計画を一度で作る必要はありません。子どもの成長や家族の働き方の変化に合わせて、カレンダーも学資保険の位置づけも少しずつ書き換えていくくらいの感覚で、長い時間を味方につけていけると良いでしょう。
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教育費と学資保険を学ぶための参考文献です。
日本の家庭が負担している学校教育費や学校外活動費の実態をまとめた調査結果です。公立と私立、学校種別ごとのおおよその教育費の違いを知ることができます。
文部科学省 子供の学習費調査 令和5年度調査結果。
進学に必要な費用や奨学金の制度について、日本学生支援機構が提供する案内とシミュレーターの入り口をまとめたページです。大学進学後の家計イメージをつかむ手がかりになります。
日本学生支援機構 各種案内と進学資金シミュレーター案内。
学資保険を含むさまざまな保険商品について、仕組みや選び方のポイントを解説している情報サイトです。教育資金の準備方法の一つとして学資保険を検討する際の基礎知識を整理するのに役立ちます。
JPX マネ部 学資保険と教育資金の基本的な考え方。
